Könnyű ráfaragni a hitelmoratóriumra

Ezt olvasta már?

Több mint 80 százalékos többséggel lett Armin Laschet a CDU új elnöke

A koronavírus-járvány miatt online tartott elnökválasztó kongresszuson aratott győzelme után levélben leadott szavazatokkal is megerősítették a Német Kereszténydemokrata Unió (CDU) elnöki tisztségében Armin Laschet...

Nincs megállapodás a magyar minimálbérről

Részletesen megtárgyalta, majd végül elutasította a februártól tervezett 4 százalékos – éves szinten mindössze 3,69 százalékos - minimálbéremelési javaslatot a Magyar Szakszervezeti Szövetség elnöksége....

Koronavírus – Leállították az oltási programot, az egyik vakcinával problémák vannak Svédországban

A Moderna amerikai cég körülbelül 2100 adag vakcináját tárolták nem megfelelő hőmérsékleten. Az említett oltóanyagokból viszont mintegy ezret már beadtak – közölték a tisztségviselők....

Már ötödik napja rekordokat dönt a halottak száma Portugáliában

Egymást követő ötödik napja ért el rekordot a koronavírus halálos áldozatainak száma Portugáliában. A portugál Egészségügyi Főigazgatóság (DGS) pénteki közlése szerint csütörtökön 234 halálesettel újabb...
  • A jelen értéke

    A jegybank szerint a moratórium előnye egyebek mellett abban rejlik, hogy egy jelenleg adódó kötelezettséget – vagyis a hiteltörlesztést – el lehet tolni a jövőben úgy, hogy annak költsége is csak a jövőben lesz esedékes. Ezzel – leegyszerűsítve – az az összeg, amelyet most nem kell hiteltörlesztésre fordítani, hanem elkölthetjük bármire, többet ér, mint az a költség, amelyet mindezért a jövőben meg kell fizetni. Ez abban az esetben hasznos, ha most nagy szükségünk van a pénzre – mert nincs munkánk –, és azt feltételezzük, hogy a jövőben kimászunk a bajból, és könnyebb lesz a most elköltött összeget és annak kamatát visszafizetni.

    A hitelmoratórium nincs ingyen

  • A tőketartozás után kamatot kell fizetni
  • A havi törlesztő nem nőhet
  • Ezért a futamidő fog kitolódni

A márciusi gazdaságvédelmi akcióterv sarkalatos pontja volt a hitelmoratórium: a lakosság és a vállalkozások az év végéig megszabadultak a hitel törlesztésének nyűgétől. Az indoklás szerint azért, hogy a járvány idején senkinek ne kelljen amiatt aggódnia, hogy elveszíti az otthonát, javait. Ez mindenképpen fontos, már-már gondoskodó lépés volt, hiszen az ország lezárása komplett szektorokat sodort a tönk szélére cégestől, munkavállalóstól. A lakosság nagyjából fele élt a moratóriummal, jó részük vélhetően inkább azért, mert automatikus volt, kérni kellett a kilépést. Ők most nem járnak jól.

A szabályokat úgy alakította ki a kormány, hogy a bankok nem számolhattak fel kamatos kamatot a moratórium során felhalmozott – nem fizetett – összegre.

Ez azonban nem jelenti azt, hogy a moratóriumnak semmiféle költsége nincs.

A tartozás ugyanis szükségszerűen kamatozik – hiszen pontosan ez a hitelezés lényege. A megállapított kamatot felszámolja a bank, és a kamatteher annál magasabb, minél hosszabb a futamidő. Ezért nem biztos, hogy megéri a lehető legalacsonyabb összegű törlesztőrészletet választani egy hitelszerződésnél, de ez más történet, melynek elbeszélésére egy más alkalommal kerül majd sor.

Nincs ingyenebéd

A helyzet tehát az, hogy a hitelmoratórium igenis pénzbe került mindenkinek, aki igénybe vette azt. Éppen ezért nagyon meg kell gondolni, hogy valóban szükség van-e arra, hogy egy család vagy háztartás fenntartsa a moratóriumot 2021-ben is.

Ha csak figyelmetlenségből van valaki a moratóriumban, illetve azt gondolja, csak jót jelent, ha egy kis ideig nem hizlalta a bankot, az a végén biztosan rosszabbul fog járni.

Persze ha valaki elveszítette a munkáját, megélhetését, és semmiképp nem tudná fizetni a hitelét, jól jár a moratóriummal, hiszen amíg azt tart, addig nem eshet késedelembe. Van ideje és lehetősége megoldást keresni.

Nézzünk három alapvető helyzetet!

A kiindulás minden esetben az, hogy nem került veszélybe a család megélhetése, csak éppen nem léptünk ki a moratóriumból. A kérdés pedig az, hogy a nap végén mennyi lesz mindennek az ára. Két paraméter számít: a hitel kamata és a fennálló tőketartozás. A moratórium idejére ugyanis a fennálló tőketartozás után kell megfizetni a kamatot.

Az első esetben egy lakáshitelt, a második esetben egy szabad felhasználású jelzáloghitelt nézünk meg, a harmadik esetben pedig egy személyi kölcsönt.

A három hitelfajta jellemzően eltérő hitelösszeget és eltérő kamatot jelent. A számításhoz egy moratóriumkalkulátort használtunk, amelynek segítségével bárki kiszámolhatja a saját hitelének alakulását is.

A lakáshitelek átlagos kamata az MNB kimutatása szerint márciusban 4,01 százalék volt, így ezzel számolunk – elvileg azzal a kamattal kellene számolni, ami a hitelszerződés megkötésekor volt érvényben, de ezt nem lehet reprodukálni. Ha a lakáshitelből még nyolcmillió forint tőketartozás van hátra, akkor a moratórium alatt 252 ezer forint kamat halmozódott fel.

Tízmillió forint tartozás esetén ez az összeg 315 ezer forint.

A szabad felhasználású jelzáloghitelek kamata magasabb, mint a lakáshiteleké, s jellemzően kisebb összegűek. A márciusi átlagos kamat 5,84 százalék. Ötmillió forint fennálló tartozás mellett a moratórium alatt 230 ezer forint kamatköltség keletkezik, hárommillió forint esetében pedig 138 ezer forint.

A legmagasabb kamata a fedezet nélküli személyi kölcsönöknek van. A márciusi átlagos mérték 12,14 százalék. Itt a hitelösszeg nagyságrendekkel alacsonyabb, mint a jelzáloghiteleknél – épp azért, mert ezek a gyorsan hozzáférhető hitelek drágák. Hárommillió forint tőketartozás esetén a moratórium alatt 286 ezer forint kamat halmozódik fel, egymillió forint tartozás mellett pedig 95 ezer forint. Itt látszik igazán, hogy valójában nagyon sokba kerül a moratórium.

Miért mondja az MNB, hogy nem kerül többe?

A konstrukció úgy lett kialakítva, hogy a moratórium után nem nőhet a törlesztő – egyébként ez sem igaz, de erre még visszatérünk. A moratórium alatt felhalmozott kamatot úgy kell megfizetni, hogy a bankok kitolják a hitel futamidejét. Vagyis a példánkban szereplő összegeket hozzácsapják a tartozáshoz, majd változatlan havi törlesztő mellett valahány hónappal meghosszabbítják a futamidőt. Hogy mennyivel, az a felhalmozott kamattól és a havi törlesztőrészlet összegétől függ. Reálisan néhány hónapról lehet szó.

Ez azt jelenti, hogy végeredményben duplán tovább kell fizetni a moratóriumos hiteleket. Egyrészt a futamidő kitolódik, másrészt a moratórium kilenc hónapjával is csúszik a lezárás. Összességében tehát

legalább egy évvel tovább kell fizetni a moratóriumos hiteleket

ahhoz képest, mint ami a hitelszerződésben szerepelt – ebből persze kilenc hónap maga a moratórium. Ha csak azért maradt valaki a moratóriumban, mert ennek nem számolt utána, azt tehát komoly meglepetés érheti a következő hitelértesítő kézhez vétele után.

Hogy nőhet mégis a törlesztő, ha egyszer nem nőhet?

A moratórium következtében biztosan nem fog emelkedni a törlesztő – hacsak nem kéri ezt kifejezetten valaki. Akkor van ennek értelme, ha fontos, hogy minél hamarabb kifusson a hitel, és a futamidő rövidítése érdekében az adós magasabb törlesztőt vállal be. Ám a hitel törlesztőösszegét nem csak a moratórium befolyásolhatja. A változó kamatozású hitelek esetében ugyanis elképzelhető, hogy emelkedett a kamat a moratórium ideje alatt, és ez első ízben a januári törlesztőben fog megjelenni.

(Borítókép: Index)

- Advertisement -
- Advertisement -

Legfrissebb a témában

80 helyett csak 31 millió adag vakcinát szállít az AstraZeneca az uniónak az első negyedévben

Gyártási gondok miatt 60 százalékkal, 31 millió adagra csökkenti az első negyedévben az Európai Uniónak szánt vakcinaszállítmányokat az AstraZeneca brit gyógyszergyár - közölte egy...

Kiadós ebéd: a város egyik legjobb fish & chipse egy pláza aljában

Szupergyors pasta! Fantasztikus desszertek A palacsintás verzió még váratott magára ...

Egyre több külföldi étterem lázad fel és kinyit | Street Kitchen

Kolbásszal az igazi! Tésztapolc A parmezános réteget nem érdemes kihagyni ...

Újabb étteremnyitás: Érden nyit új helyet a MexKitchen | Street Kitchen

Gluténmentes Finomak és egészségesek is, bizony van ilyen! Szendvicsek és burgerek ...

Ezeken a helyeken kaphattok meleg ételt vagy italt, ha a Balatonhoz kirándultok

Alapkészítmények Ha már megvan az alaprecept, már csak rajtatok áll, hogy édesen, vagy sósan turbózzátok! ...
- Advertisement -

Még több hasonló cikk a témában

- Advertisement -